Czasem sytuacja życiowa zmusza nas do poszukiwania szybkiego zastrzyku pieniędzy. Może to być wypadek, pogorszenie stanu zdrowia czy niespodziewany remont. Ratunkiem wtedy może być kredyt gotówkowy. Często ludzie boją się kredytów z powodu machlojek prawnych czy paragrafów dopisanych małym druczkiem. Oczywiście przezorność to dobra cecha, nie należy jednak bać się kredytów, wystarczy poznać zasady ich działania. Jak obliczyć całkowity koszt kredytu gotówkowego? Nie jest to trudne zadanie, co udowodnię w poniższym tekście.
Główne zalety kredytu gotówkowego
Przede wszystkim jest to wolność co do wyboru przeznaczenia środków. Bank w żaden sposób nie kontroluje na co przeznaczymy pożyczone pieniądze oraz w żaden sposób nie kontroluje procesu ich wydawania. Daje to przewagę kredytu gotówkowego nad np. kredytem mieszkaniowym. Oczywiście nie znaczy to, że pieniądze powinniśmy roztrwonić, prędzej czy później będziemy przecież zmuszeni je oddać.
Obliczanie kosztu kredytu
Podczas obliczania kosztów pożyczki należy wziąć pod uwagę kilka aspektów. Są to:
- Prowizja, czyli opłata dla banku w zamian za udzielenie kredytu. Dla przykładu. Prowizja 5% dla kredytu 5000 zł wyniesie 250 zł.
- Odsetki, czyli dodatkowe opłaty dla baku podczas spłacania kolejnych rat kredytu. Wysokość odsetek jest podawana jako oprocentowanie kredytu. Należy pamiętać o pewnej zależności: im dłuższy okres spłaty rat kredytu, tym więcej przyjdzie nam zapłacić bankowi. Z kolei im ten czas jest krótszy, tym większe raty będziemy zmuszeni płacić.
Obliczanie łącznego kosztu kredytu:
Aby obliczyć łączny koszt należy dodać do siebie: odsetki, prowizje oraz opłaty:
- przygotowawcze
- wstępne
- manipulacyjne i administracyjne
- koszty zabezpieczenia
- koszty związane z obliczeniem naszej zdolności kredytowej
Wzór na całkowity koszt kredytu wygląda następująco: Rata(i)= k/n * (1+ (N – i + 1) *opr , gdzie:
Rata(i) – wysokość kolejnych rat kredytu
k- pożyczona kwota
n- liczba rat kredytu
opr- oprocentowanie kredytu
W przypadku opóźniania w spłatach kolejnych rat kredytu należy dodać do tego jeszcze koszty kar.
Czy warto brać kredyt gotówkowy? Odpowiedź na to pytanie jest dosyć skomplikowana. Jeśli potrzebujemy pieniędzy w konkretnym celu, np. budowy domu to z całą pewnością nie, ponieważ raty kredytu gotówkowego są stosunkowo wysokie. Natomiast w przypadku, gdy bank odmawia nam udzielenia kredytu na nasz cel warto rozważyć taką opcję. Zawsze należy jednak pamiętać o podstawowej zasadzie kredytobiorcy: Nigdy, w żadnym wypadku nie spłacaj jednego kredytu zaciągając drugi! Istnieją specjalne mechanizmy dla osób mających problem ze spłata zadłużenia, np. kredyt konsolidacyjny czy upadłość konsumencka. Do tych rozwiązań z całą pewnością nie należy doliczać kredytu gotówkowego.
